Calcul remboursement emprunt | Simulateur gratuit

Combien allez-vous rembourser chaque mois ? Tableau de simulation

Avant de plonger dans les formules, voici les mensualités que vous pouvez attendre selon le montant emprunté et la durée de votre emprunt. Ces chiffres vous donnent un repère immédiat pour évaluer votre projet.

Mensualités selon le montant emprunté et la durée

Le tableau ci-dessous présente les mensualités hors assurance emprunteur, calculées aux taux indicatifs du marché en 2026.

Taux indicatifs du marché en 2026, hors assurance emprunteur. Les taux réels varient selon votre profil et la banque.

Comment lire ce tableau et l'adapter à votre situation

Ces mensualités sont des estimations basées sur des taux moyens. Votre taux personnel dépend de plusieurs facteurs : montant de votre apport, stabilité professionnelle, région et politique commerciale de la banque.

Pour obtenir une mensualité plus réaliste, ajoutez l'assurance emprunteur. Par exemple, pour un emprunt de 200 000 € avec une assurance à 0,34 %, comptez environ 57 € de plus par mois, soit 1 223 € au lieu de 1 166 €.

Bon à savoir : ces montants n'incluent ni les frais de dossier ni les frais de garantie (hypothèque ou caution). Ces coûts s'ajoutent au financement global mais ne modifient pas directement la mensualité.

Comment calculer la mensualité d'un emprunt ? La formule expliquée

Le tableau précédent donne un aperçu rapide, mais comprendre la mécanique de calcul vous permet de simuler n'importe quel scénario par vous-même. Voici la formule utilisée par toutes les banques pour les prêts à taux fixe.

La formule de calcul de la mensualité

La mensualité d'un prêt à taux fixe avec remboursement par mensualités constantes (méthode proportionnelle) se calcule ainsi :

M = [C × (t/12)] / [1 - (1 + t/12)^(-n)]

Chaque variable correspond à un élément de votre prêt :

• C : le capital emprunté (le montant que la banque vous prête)
• t : le taux d'intérêt annuel nominal (exprimé en décimal, soit 3,56 % = 0,0356)
• n : le nombre total de mensualités (durée en années × 12)
• t/12 : le taux d'intérêt mensuel

Cette formule s'applique aux prêts à taux fixe, qui représentent plus de 95 % des crédits en France.

Exemple de calcul pas à pas : 200 000 € sur 20 ans

Prenons un cas concret : vous empruntez 200 000 € sur 20 ans à un taux nominal de 3,56 %.

Étape 1 : identifier les variables

• C = 200 000 €
• t = 0,0356 (soit 3,56 %)
• n = 20 × 12 = 240 mensualités
• t/12 = 0,0356 / 12 = 0,002967

Étape 2 : appliquer la formule

• Numérateur : 200 000 × 0,002967 = 593,33
• Dénominateur : 1 - (1,002967)^(-240) = 1 - 0,4907 = 0,5093
• M = 593,33 / 0,5093 = 1 166 € par mois (hors assurance)

Étape 3 : ajouter l'assurance emprunteur

Avec une assurance à 0,34 % du capital emprunté :

• Assurance mensuelle : 200 000 × 0,0034 / 12 = 57 €/mois
• Mensualité totale : 1 166 + 57 = 1 223 €/mois

Étape 4 : calculer le coût total du crédit

• Total remboursé (hors assurance) : 1 166 × 240 = 279 863 €
• Intérêts totaux : 279 863 - 200 000 = 79 863 €
• Coût total de l'assurance : 57 × 240 = 13 600 €
• Coût total du crédit : 79 863 + 13 600 = 93 463 €

Autrement dit, pour 200 000 € empruntés, vous remboursez au total 293 463 € sur 20 ans.

Qu'est-ce que le TAEG et pourquoi est-il plus fiable que le taux nominal ?

Le taux nominal ne reflète que le coût des intérêts. Il ne dit rien sur les autres frais liés à votre emprunt. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre l'ensemble des coûts : intérêts, assurance emprunteur, frais de dossier et frais de garantie.

C'est le TAEG qui doit obligatoirement figurer sur votre offre de prêt. C'est aussi le seul indicateur fiable pour comparer deux offres entre elles. Deux banques peuvent afficher le même taux nominal mais des TAEG très différents si l'une facture des frais de dossier élevés ou impose une assurance plus chère.

Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure fixé chaque trimestre par la Banque de France. Si le TAEG de votre offre dépasse ce plafond, la banque n'a pas le droit de vous accorder le prêt.

Comprendre votre tableau d'amortissement en 2 minutes

Le tableau d'amortissement détaille mois par mois la répartition de chaque mensualité entre le remboursement du capital et le paiement des intérêts. C'est un document que votre banque vous remet avec l'offre de prêt.

Pourquoi la part d'intérêts diminue chaque mois

Chaque mensualité se compose de deux parts : une part d'intérêts et une part de capital. Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû à chaque échéance. Comme ce capital diminue à chaque remboursement, les intérêts baissent mécaniquement.

La conséquence directe : en début de prêt, vous payez beaucoup d'intérêts et peu de capital. En fin de prêt, c'est l'inverse. Sur un emprunt de 200 000 € à 3,56 % sur 20 ans, le premier mois vous remboursez 593 € d'intérêts pour seulement 573 € de capital. Cette proportion s'inverse progressivement au fil des années.

Mini-tableau d'amortissement : les 6 premiers mois d'un prêt de 200 000 €

Voici les 6 premières lignes du tableau d'amortissement pour un prêt de 200 000 € à 3,56 % sur 20 ans :

Dès le 6e mois, la part de capital (581 €) rattrape presque la part d'intérêts (585 €). La bascule complète intervient généralement autour du milieu de la durée du prêt.

Remboursement anticipé : quand est-ce intéressant ?

Le remboursement anticipé est d'autant plus avantageux que vous êtes en début de prêt, car c'est à ce moment que la part d'intérêts est la plus élevée. Chaque euro remboursé en avance réduit le capital restant dû et donc les intérêts futurs.

La loi plafonne les indemnités de remboursement anticipé (IRA) au montant le plus faible entre 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé et 3 % du capital restant dû. Vous pouvez négocier la suppression de ces pénalités au moment de la souscription du prêt.

Deux options s'offrent à vous lors d'un remboursement anticipé partiel :

• Réduire la durée : vous gardez la même mensualité mais terminez plus tôt. C'est l'option qui génère le plus d'économies d'intérêts.
• Réduire la mensualité : vous gardez la même durée mais allégez votre charge mensuelle. C'est l'option qui améliore votre reste à vivre immédiatement.

Comment réduire le montant de vos mensualités ?

Plusieurs stratégies permettent de baisser vos mensualités, avec des impacts très différents sur le coût total de votre crédit :

• Augmenter votre apport pour emprunter moins
• Allonger la durée pour étaler le remboursement
• Négocier un meilleur taux ou changer d'assurance
• Identifier les aides financières disponibles

Augmenter votre apport personnel

Moins vous empruntez, plus votre mensualité baisse. L'impact est direct et mesurable. Voici ce que donne un apport croissant pour un achat de 250 000 € sur 20 ans à 3,56 % :

Avec 20 % d'apport, vous économisez 292 € par mois et près de 20 000 € d'intérêts par rapport à un financement sans apport. Un apport de 10 à 20 % améliore aussi votre dossier et vous donne accès à de meilleurs taux. Si vous créez votre entreprise en parallèle, sachez qu'il est possible de créer une entreprise sans apport pour préserver votre épargne personnelle destinée à l'immobilier.

Allonger la durée du prêt

Allonger la durée réduit la mensualité, mais le coût total des intérêts augmente fortement. Pour un emprunt de 200 000 € :

• Sur 15 ans à 3,47 % : mensualité de 1 427 €, intérêts totaux de 56 828 €
• Sur 25 ans à 3,69 % : mensualité de 1 022 €, intérêts totaux de 106 523 €

La mensualité baisse de 405 €, mais vous payez 49 695 € d'intérêts supplémentaires. C'est un arbitrage entre confort mensuel et coût global : à vous de trouver le bon équilibre selon votre situation.

Faire jouer la concurrence sur le taux et l'assurance

Un courtier en crédit immobilier peut négocier le taux nominal auprès de plusieurs banques pour vous. Même 0,20 point de moins sur le taux représente plusieurs milliers d'euros d'économies sur la durée du prêt.

La délégation d'assurance emprunteur, facilitée par la loi Lemoine, permet de choisir une assurance externe moins chère que celle de la banque. L'économie peut atteindre 30 à 50 % sur le coût de l'assurance, soit plusieurs dizaines d'euros par mois.

Pour les dirigeants et indépendants, un bilan propre et à jour renforce considérablement le dossier bancaire. Les entrepreneurs qui souhaitent optimiser leur rémunération avant de solliciter un prêt ont tout intérêt à consulter un expert-comptable pour la création d'entreprise, un atout pour décrocher les meilleures conditions de prêt.

Les aides financières pour un projet professionnel

Si vous empruntez pour créer ou développer votre entreprise, plusieurs dispositifs peuvent compléter votre plan de financement : le prêt d'honneur (sans intérêt, sans garantie), les subventions régionales, ou encore le prêt bancaire garanti par Bpifrance. Ces aides financières réduisent le montant à emprunter et donc vos mensualités.

Pour les identifier, rapprochez-vous d'un expert-comptable dès la phase de construction de votre plan de financement.

Quel apport pour décrocher un emprunt professionnel ?

Pour un projet de création d'entreprise ou d'investissement professionnel, les banques exigent généralement un apport personnel équivalent à 30 à 50 % du coût total du projet. Cet apport démontre votre engagement et réduit le risque pour la banque. Plus votre apport est élevé, plus vous négociez un taux favorable et réduisez vos mensualités.

Pour un prêt immobilier en revanche, il est plus courant d'emprunter à 100 % du projet, mais le coût du crédit sera alors plus élevé.

Taux fixe ou taux variable : quel impact sur vos remboursements ?

Le type de taux choisi détermine la prévisibilité de vos mensualités sur toute la durée du prêt. Voici ce qui distingue les deux options.

Prêt à taux fixe : la sécurité de mensualités constantes

Avec un prêt à taux fixe, votre mensualité reste identique du premier au dernier mois. Vous savez exactement combien vous remboursez chaque mois, sans surprise. C'est le choix de plus de 95 % des emprunteurs en France, et c'est la base de tous les calculs présentés dans cet article.

Le taux fixe est particulièrement adapté quand les taux sont bas ou stables : vous verrouillez un coût connu pour toute la durée du prêt.

Prêt à taux variable : mensualités qui fluctuent

Le taux variable (ou taux révisable) est indexé sur un indice de référence, généralement l'Euribor, auquel la banque ajoute une marge fixe. Votre mensualité peut donc baisser ou augmenter selon l'évolution de cet indice.

La variante « taux capé » limite la hausse possible. Un taux capé +1 % signifie que si votre taux initial est de 3 %, il ne pourra jamais dépasser 4 %, quelle que soit l'évolution de l'Euribor.

Le taux variable peut être intéressant en période de taux élevés si vous anticipez une baisse, mais il comporte un risque de hausse de vos mensualités. Il reste très minoritaire en France. Pour les dirigeants qui envisagent d'investir via leur société, la fiscalité en SASU peut influencer le choix entre financement personnel et financement professionnel.

Les questions fréquentes sur le calcul de remboursement d'emprunt

Quelle mensualité pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans ?

Aux taux moyens de mai 2026 (environ 3,56 %), la mensualité hors assurance est d'environ 1 166 €. En ajoutant une assurance emprunteur à 0,34 %, comptez environ 1 223 € par mois, soit un coût total de crédit d'environ 93 500 €.

Comment calculer le montant des mensualités d'un emprunt ?

On utilise la formule M = [C × (t/12)] / [1 - (1 + t/12)^(-n)], où C est le capital emprunté, t le taux annuel nominal et n le nombre de mensualités. Pour 200 000 € à 3,56 % sur 20 ans (240 mois), la mensualité est de 1 166 €.

Quel salaire faut-il pour emprunter en création d'entreprise ?

Les banques exigent généralement 30 à 50 % d'apport pour un projet professionnel. Pour un projet à 200 000 €, prévoyez entre 60 000 et 100 000 € d'apport personnel. Plus l'apport est élevé, plus le taux négocié sera favorable.

Quelle est la différence entre le taux nominal et le TAEG ?

Le taux nominal ne reflète que le coût des intérêts. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre en plus l'assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais de garantie. C'est le TAEG qui permet de comparer réellement les offres de prêt entre elles.

Est-ce que l'assurance emprunteur est incluse dans le calcul de mensualité ?

Non, la formule calcule la mensualité hors assurance. L'assurance s'ajoute ensuite — entre 0,10 % et 0,50 % du capital selon votre profil. Pour un emprunt professionnel, le taux d'assurance peut varier selon votre secteur d'activité et votre statut (TNS, salarié assimilé).

Vaut-il mieux allonger la durée ou augmenter son apport pour baisser ses mensualités ?

L'apport est toujours préférable : il réduit la mensualité ET le coût total des intérêts. Allonger la durée baisse la mensualité mais augmente fortement le coût global. Pour 200 000 €, passer de 15 à 25 ans fait baisser la mensualité de 405 € mais ajoute près de 50 000 € d'intérêts.

Peut-on rembourser un prêt immobilier par anticipation sans pénalité ?

La loi plafonne les pénalités de remboursement anticipé à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû (le montant le plus faible des deux). Certaines banques acceptent de supprimer ces pénalités à la négociation du prêt. Le remboursement anticipé est toujours possible, seul son coût varie.

Comment évolue la répartition entre capital et intérêts dans mes mensualités ?

En début de prêt, la majeure partie de la mensualité rembourse des intérêts (calculés sur un capital restant dû élevé). Au fil des mois, le capital restant diminue, donc les intérêts baissent et la part de capital remboursé augmente. C'est pourquoi rembourser par anticipation est plus avantageux en début de prêt.

Sources & Références

Service-Public : Calculateur de crédit immobilier

Legifrance : Taux effectif global - Articles R314-1 à R314-14